5 rzeczy do zrobienia, jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny

Bez kategorii

Planujesz w najbliższym czasie wziąć kredyt na dom, mieszkanie czy inną nieruchomość? W tym artykule znajdziesz 5 rzeczy, które koniecznie musisz wykonać, zanim podpiszesz umowę z bankiem.  

Kredyt hipoteczny to poważna decyzja, która może rzutować na Twoje poczucie bezpieczeństwa finansowego, dlatego warto to dobrze przemyśleć i odpowiednio się przygotować. 

Od czego zacząć planowanie kredytu hipotecznego?

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Plany zakupu mieszkania, domu czy innej nieruchomości na kredyt warto zacząć od wyliczenia swojej zdolności kredytowej. Dlaczego? Bo może się okazać, że marzy Ci się mieszkanie za 800 tysięcy, a Twoja zdolność to maksymalnie pół miliona i bank nie pożyczy Ci nic więcej. 

Gdy poznasz maksymalną kwotę, jakiej może udzielić Ci bank w ramach kredytu hipotecznego, będziesz wiedziała, na jakie nieruchomości zwracać uwagę.

Pamiętaj też, że to nie do końca jest taka sztywna liczba. Czasami można zrobić parę zmian, by zdolność kredytowa była wyższa. Dlatego warto porozmawiać o tym z zaufanym ekspertem kredytowym.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Tak naprawdę najpopularniejsze są 2 opcje:

  1. Możesz policzyć zdolność kredytową na podstawie kalkulatora umieszczonego na stronie danego banku. Większość instytucji udostępnia już takie narzędzie, więc od razu możesz też porównać różne oferty. Pamiętaj jednak, że to będą orientacyjne wyliczenia i rzeczywista zdolność może się jeszcze trochę różnić.
  2. Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego (potocznie doradcy). Warto skontaktować się z taką osobą w Twojej okolicy, bo dobry ekspert poprosi Cię o szczegółowe dane czy dokumenty i na tej podstawie wyliczy zdolność kredytową, która będzie już zdecydowanie bliższa temu, co zaoferuje Ci bank. Pamiętaj, że skorzystanie z usług eksperta finansowego powinno być dla Ciebie darmowe (taka osoba otrzymuje prowizję od banku po podpisaniu przez Ciebie umowy kredytowej).

2. Oblicz ratę kredytu

Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny, czeka Cię trochę liczenia i analizowania. 

Wyliczenie zdolności to jedno, ale obowiązki nie kończą się w momencie podpisania umowy kredytowej. Wręcz przeciwnie – dopiero wtedy zostajesz zobligowana do spłacania pożyczki.

Dlatego najpierw koniecznie upewnij się, jak wysoka będzie rata kredytu i czy będziesz w stanie ją spłacać.

W niektórych źródłach przyjmuje się, że rata nie powinna przekraczać 50% Twojego dochodu, inne mówią nawet o 30%. 

W każdym razie powinnaś dowiedzieć się, ile orientacyjnie (bo to wygląda inaczej w różnych bankach) będzie wynosiła rata kredytu hipotecznego i przemyśleć, czy na pewno będziesz w stanie ją spłacać i nadal czuć się bezpiecznie finansowo.

3. Sprawdź swoją historię kredytową

Bank ma pewne wytyczne na podstawie których sprawdza, czy może udzielić Ci kredytu. Możesz spodziewać się tego, że po złożeniu wniosku, Twoja sytuacja będzie dokładnie prześwietlana.

Dlatego zanim zaczniesz starać się o kredyt, zweryfikuj swoją sytuację w BIK – Biurze Informacji Kredytowej. Jest to szczególnie ważne, jeśli już wcześniej miałaś jakiś kredyt lub brałaś coś na raty. 

Jeżeli masz złą historię kredytową w BIK, to na pewno będzie to znacznym utrudnieniem na drodze do otrzymania kredytu hipotecznego. Jeśli sprawdzisz to odpowiednio wcześnie, będziesz mogła jeszcze poprawić swoją sytuację.

4. Przygotuj się finansowo

Kredyt hipoteczny wiąże się ze sporymi wydatkami tak naprawdę jeszcze zanim zaczniesz spłacać raty. To oczywiście zazwyczaj piękny czas, gdy kupujesz nowy dom czy mieszkanie, ale czasami w tej euforii łatwo zapomnieć o różnych kosztach związanych z kredytem. 

Co powinnaś wziąć pod uwagę?

Wkład własny

Kredyt hipoteczny wiąże się z tym, że musisz posiadać wkład własny. Minimalny wkład własny zależy od banku – niekiedy jest to 10% lub 15%, ale zazwyczaj najbezpieczniej jest zakładać 20% (wtedy też masz większy wachlarz możliwości).

Koszty okołokredytowe

Zanim otrzymasz przelew od banku i kupisz swoją wymarzoną nieruchomość, musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami.

Do kosztów okołokredytowych zalicza się m.in.:

  • Wycena nieruchomości (operat) – kwota jest uzależniona od rodzaju nieruchomości.
  • Ubezpieczenie nieruchomości.
  • Prowizja bankowa.
  • Podatek PCC (od czynności cywilnoprawnych) – jest to 2% wartości transakcji. Natomiast jeśli to Twoja pierwsza nieruchomość i nie masz praw do żadnego domu czy mieszkania, to możesz być z tego podatku zwolniona.
  • Opłata sądowa za wpis do księgi wieczystej – ok. 200 zł
  • Koszty notarialne.

W zależności od nabywanej nieruchomości te dodatkowe koszty okołokredytowe mogą wahać się od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Poduszka finansowa

Kredyt hipoteczny to jednak duże obciążenie dla domowego budżetu. Nawet jeśli wiesz, że teraz bez problemu będzie Cię stać na spłatę rat, to nigdy nie możesz być pewna tego, co będzie w przyszłości.

A co z kredytem, gdy stracisz pracę?

Albo gdy nagle wypadnie jakiś duży nieplanowany wydatek?

Bardzo łatwo jest z dnia na dzień znaleźć się w naprawdę niekomfortowej sytuacji finansowej. 

Dlatego zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, zadbaj o to, by zbudować finansową poduszkę bezpieczeństwa – pamiętaj, że te pieniądze powinny być nienaruszalne, dopóki nie znajdziesz się w naprawdę trudnej sytuacji.

5. Porównaj oferty

Oferty banków potrafią się między sobą dość mocno różnić. Wiele osób popełnia podstawowy błąd i po prostu zaciąga kredyt w banku, w którym ma konto, nie robiąc nawet podstawowego rozeznania. 

Różnice między najtańszym a najdroższym bankiem potrafią wynosić kilkadziesiąt, a nawet powyżej 100 tysięcy złotych! 

Dlatego zanim podpiszesz umowę o kredyt hipoteczny, przede wszystkim zainwestuj w wiedzę i porównaj ze sobą oferty różnych banków.

Sprawdź te parametry kredytu hipotecznego

Szczególnie na te 2 zawsze warto zwrócić uwagę:

  1. Wymagany wkład własny. Te kwoty mogą się znacząco różnić między bankami, ale pamiętaj, że oferta z mniejszym wkładem własnym na dłuższą metę może okazać się mniej korzystna – wtedy najczęściej oznacza to podniesienie marży kredytu. 
  2. Oferta banku przez cały okres kredytowania. To bardzo ważne, bo często wydaje nam się, że skoro bank ma lepsze warunki na start, to będzie to najlepsza oferta. Niekoniecznie! A wręcz często okazuje się, że w takim przypadku zapłacimy znacznie więcej, biorąc pod uwagę cały okres kredytowania.

Jak widzisz decyzji o kredycie hipotecznym nie powinno się podejmować na hurra i kierując się jedynie osobistymi preferencjami. To tak naprawdę wiele ważnych czynników, którym trzeba się dobrze przyjrzeć i poświęcić na to odpowiednio dużo czasu, bo niektóre z nich mogą naprawdę zaskoczyć.

A czy Ciebie coś zdziwiło podczas starania się o kredyt hipoteczny?

Pozostałe posty