Poduszka finansowa – wszystko, co musisz wiedzieć!
Czy poduszka finansowa naprawdę jest tak ważna, jak wszyscy uważają? Praktycznie każda osoba, która specjalizuje się w finansach osobistych, trąbi na prawo i lewo o tym, że każdy powinien taką poduszkę mieć. I nic dziwnego, bo korzyści, jakie ona daje, są nieocenione – przede wszystkim bezpieczeństwo i spokój ducha. Ale o tym za chwilę!
Jeśli chcesz dowiedzieć się, jak utworzyć poduszkę finansową, jak duża powinna być i gdzie ją trzymać, to odpowiedzi na wszystkie te pytania znajdziesz w tym artykule.
Co to jest poduszka finansowa?
Poduszka finansowa to po prostu oszczędności, które w razie kryzysowej sytuacji (np. utrata pracy czy choroba głównego żywiciela rodziny) pozwalają rodzinie na przetrwanie.
Co ważne, nie chodzi tutaj o odkładanie pieniędzy na jakiś konkretny cel typu wakacje czy zakup nowego samochodu, a właśnie o to, by mieć z czego żyć, gdyby sytuacja finansowa rodziny zmieniła się praktycznie z dnia na dzień.
Kto powinien mieć poduszkę finansową?
Tak naprawdę każdy powinien zadbać o zbudowanie poduszki finansowej. Nawet osoby, które obecnie znajdują się w bardzo dobrej sytuacji materialnej, nigdy nie będą miały 100% pewności, że nagle jakiś kryzys czy losowe zdarzenie nie wpędzi ich w kłopoty.
Jak duża powinna być poduszka finansowa?
Wartość poduszki finansowej zależy od kilku różnych czynników, takich jak:
- styl życia (czy jesteś bardziej oszczędna czy raczej rozrzutna),
- comiesięczne wydatki,
- rodzaj pracy (czy łatwo będzie Ci znaleźć nową?),
- ilość osób na utrzymaniu.
Dlatego ogólnie przyjęty podział prezentuje się tak:
- Minimalna poduszka finansowa, czyli 3-krotność miesięcznych zarobków/wydatków
- Średnia poduszka finansowa, czyli 6-krotność miesięcznych zarobków/wydatków
- Idealna poduszka finansowa, czyli 12-krotność miesięcznych zarobków/wydatków
Oczywiście im więcej odłożysz tym lepiej, ale na początek postaraj się, by mieć chociaż minimalną poduszkę finansową. To 3-miesięczne zabezpieczenie da Ci trochę czasu, by znaleźć jakieś rozwiązanie w kryzysowej sytuacji.
Zobacz, co daje poduszka finansowa
Na co dzień, gdy większość z nas żyje we względnym dobrostanie, nie zastanawiamy się nad tym, co daje poduszka finansowa. Do części społeczeństwa przemówią rozsądne, logiczne argumenty, ale pozostała część będzie odkładać zbudowanie poduszki finansowej w nieskończoność.
A to dlatego, że większość nie rozumie, jakie realnie korzyści ona daje!
Tak, w razie utraty pracy będziesz mieć środki na życie. Ale to jednocześnie oznacza poczucie bezpieczeństwa i świadomość, że możesz skupić się na szukaniu nowej pracy zgodnej z Twoimi oczekiwaniami zamiast łapać się pierwszego lepszego zajęcia.
Co jeszcze daje poduszka finansowa?
- Pomaga podejmować odważniejsze decyzje. Jeśli wiesz, że masz odłożone pieniądze na przeżycie kolejnych 6 czy 12 miesięcy, to czujesz mniejszą presję robienia czegoś wbrew sobie. A to oznacza, że możesz np. zrezygnować z nielubianej pracy.
- Mniej stresu. Spokojnie śpisz w nocy, bo wiesz, że jeśli zepsuje Ci laptop czy pralka, to będziesz miała z czego kupić nowy sprzęt.
- Chroni Cię przed wpadnięciem w długi. Jeśli jakaś niespodziewana sytuacja będzie wymagała od Ciebie większego nakładu finansowego, to wiesz, że te pieniądze masz odłożone i nie musisz brać pożyczek.
- Daje Ci szansę na wzbogacenie się. Dlaczego? Bo jeśli wiesz, że masz odłożoną konkretną sumę, która pozwoli Ci na spokojne życie przez kilka miesięcy bez żadnego dochodu, możesz podejmować odważniejsze decyzje, np. w inwestowaniu czy w budowaniu własnego biznesu.
Jak zbudować poduszkę finansową krok po kroku
Tak naprawdę proces budowania poduszki finansowej to kilka prostych kroków. Oczywiście w teorii, bo wiem, że w praktyce nie zawsze wszystko idzie tak gładko. Gdyby tak było, to każdy z nas czułby się bezpiecznie finansowo, a niestety to dotyczy tylko garstki społeczeństwa.
Poniżej przedstawiam Ci instrukcję budowania poduszki finansowej w 3 krokach.
Krok 1: Oszacuj miesięczne wydatki i określ wysokość poduszki
Zanim zaczniesz odkładać pieniądze, musisz dowiedzieć się, jak duża powinna być Twoja poduszka finansowa.
I tutaj tak naprawdę są dwie szkoły. Bierzesz pod uwagę:
- swoje miesięczne zarobki, albo
- swoje miesięczne wydatki.
Moim zdaniem opcja nr 1 nie do końca ma sens. Jak już wiesz, poduszka finansowa ma Cię chronić m.in. w przypadku, gdy stracisz pracę. A domyślam się, że w takiej sytuacji będziesz myślała o tym, żeby po prostu przetrwać tych kilka miesięcy zanim zatrudnisz się gdzieś indziej, a nie kupić nowy samochód czy wylecieć na wakacje.
Dlatego w takiej sytuacji pewnie zmniejszysz swoje wydatki do minimum. Jeśli zarabiasz 7000 zł, a do przeżycia co miesiąc potrzebujesz 4000 zł, to odkładanie 12×7000 zł na poduszkę finansową nie jest konieczne. Co więcej, może Cię to skutecznie zniechęcić.
Dlatego ja preferuję opcję nr 2.
W tym przypadku warto najpierw przez ok. 2 miesiące skrupulatnie prowadzić budżet domowy, by dowiedzieć się, jakie są Twoje średnie miesięczne wydatki.
Następnie musisz zdecydować, jak dużej poduszki finansowej potrzebujesz – na 3, 6 czy 12 miesięcy.
Tutaj weź pod uwagę głównie to, czy w razie utraty pracy łatwo będzie Ci znaleźć nową czy raczej trzeba nastawić się na kilkumiesięczne poszukiwania.
Krok 2: Ustal cel
Skoro wiesz już, jak dużej poduszki finansowej potrzebujesz, kolejnym krokiem będzie ustalenie konkretnego, określonego w czasie celu.
Zastanów się, jak szybko jesteś w stanie odłożyć wyliczoną wcześniej sumę. Oczywiście im szybciej tym lepiej, ale musisz myśleć realnie.
Przykład: Twoje podstawowe miesięczne wydatki to 4000 zł, więc jeśli chcesz mieć poduszkę finansową na 6 miesięcy, musisz odłożyć 24 000 zł.
Załóżmy, że chcesz osiągnąć ten cel w 2 lata, czyli 24 miesiące. Z tego wynika, że co miesiąc na poduszkę musisz przeznaczać 1000 zł (24000/24 = 1000).
Krok 3: Stwórz plan
Ostatni krok to zaplanowanie, w jaki sposób będziesz tę finansową poduszkę budować.
Najprościej jest ustawić automatyczny przelew w dniu wypłaty. W tym celu warto otworzyć osobne konto oszczędnościowe.
Dobrą praktyką jest też przeznaczać na poduszkę wszelkie premie czy inne nadwyżki finansowe.
Wiem, że na początku to może być frustrujące, ale im szybciej zbudujesz poduszkę finansową, tym szybciej poczujesz się bezpiecznie.
Gdzie trzymać poduszkę finansową?
Gdy już zbudujesz poduszkę finansową, to pewnie w Twojej głowie pojawi się pytanie: gdzie ją trzymać, by nie straciła na wartości? Może będzie Cię kusić inwestowanie w złoto, kryptowaluty itp., ale musisz pamiętać, że nie o to w tym chodzi!
Celem poduszki finansowej nie jest pracowanie dla Ciebie a zapewnienie bezpieczeństwa w razie kryzysowej sytuacji. Dlatego te pieniądze muszą być stosunkowo łatwo dostępne, gdy do takiej sytuacji dojdzie.
To, co warto zrobić, to chociaż częściowo ochronić te środki przed inflacją. Dlatego zamiast trzymać pieniądze w przysłowiowej skarpecie, lepiej będzie wrzucić je np. na:
- rachunek oszczędnościowy,
- lokatę,
- obligacje Skarbu Państwa.
Poduszka finansowa to podstawa do tego, by poczuć się bezpiecznie ze swoją sytuacją materialną. A taki stan wpływa też na to, że z większą odwagą możesz podejść np. do zmiany pracy czy do nowych inwestycji.
A Ty masz już zbudowaną poduszkę finansową?
